区块链应用成功案例

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【链块观点】征信“联姻”区块链,行业能否飞起来?

2018-11-22

区块链应用案例,若解决传统征信业的顽疾,一种基于区块链的去中心化征信系统,可能会在未来取代当今的征信系统。

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现代金融体系的运转,离不开信用的支撑。征信作为信用体系中的关键环节,奠定了金融信用风险 管理的基础。在个人信贷、防范信用风险、辅助金融决策等方面,传统征信都发挥着重要作用。

但我们也要看到传统征信在互联网金融领域的局限性

首先,中国还有近35%的人口没有过任何以金融机构为平台的信用活动,传统征信无法覆盖到这类人群。其二,互联网的高速发展,带来了个人数据的大量产生和沉淀,采用难度很大。此外,如今的互联网金融,其自身的风险管控、信用评估、风险等价等方面还存在较大的提升和改善空间。

随着互联网的高速发展,互联网金融发展迅猛,发生在个体身上的借贷等行为已经得到社会的普遍接受和认同。然而令社会所困扰的是,在解决信息的真伪辨别、数据归属权方面,如今的互联网技术至今还没找到更有效的解决方案。重复、虚假、冲突、孤立的数据推高了信用产生成本。各机构都将信息看做自己的核心资产,征信数据作为企业的核心竞争力,在无法保证产权和安全防护的情况下,是很难对外分享的,这也导致了信息碎片化、信息失真的现象发生,进而导致过度借贷、多头借贷、骗贷行为的发生。

的确,如今的征信体系仍然还很落后,已经严重滞后于经济和金融的发展需求。因此,社会也需要一种更高效的解决方案,促进征信体系建设的顺利推进,以降低甚至规避金融风险。

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当然,有人会说,互联网占据渠道、场景的优势,并且拥有庞大的用户体量,其上生成了源源不断的用户数据,相比传统征信存在明显的优势,那么把征信系统的建立交给他们做不就可以了吗?

但我们要承认的是,即便是互联网巨头,因为中心数据库记账,其所能承载的数据也是非常有限的将数据交给第三方巨头保管,如何保证其不滥用数据、确保数据不外泄?另外,敏感信息、冲突信息该如何处理?基于中心化特性的互联网,难以完成解决这些问题的重任。

而要彻底解决这些问题,一种基于区块链的去中心化征信系统,可能会在未来取代当今的征信系统

 

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区块链具有去中心化、去信任、时间戳、非对称加密和智能合约等特征,在技术层面保证了可以在有效保护数据隐私的基础上实现有限度、可管控的信用数据共享和验证。区块链以分布式存储、点对点传输、共识机制与加密算法等技术,屏蔽了底层复杂的连接建立机制,通过上层的对等直联、安全通信和匿名保护,加速打破“信息孤岛”的行业坚冰,加快各行业信用数据的汇聚沉淀,加强用户数据的隐私保护,以低成本建立共识信任,以新模式激发行业新业态、新动力,在征信领域有着广阔的发展前景。

(1)打破信息孤岛,实现互联互通

在区块链网络下,每个人都有自身的数据主权,并拥有信用资产。在信用确权的基础上,通过区块链应用连接个人、企业、相关机构等相关方,就可进一步展开对用户数据的授权,以解决信用信息不互通的问题,此外,用户的隐私和各方的源数据也不会被泄漏。同时,征信机构可作为区块链网络中的一个节点,存储并共享用户在本机构的信用情况,从而实现用户信用资源的共享共通。

(2)信用隐私信息不可篡改,安全可信

在区块链网络的分布式记账技术之上,系统的每个利益相关节点均参与记账,任何一笔交易数据的产生,由所有节点共同记账,达成共识。如果要修改账本信息,至少拥有全网51%的算力,在系统内节点足够多的情况下,这是不可能完成的任务。当然,如果外界恶意攻击,也至少要攻击51%以上的节点,才能导致系统崩溃,对于黑客来说挑战是极大的。区块链的“去中心化”特性保证了系统的安全性,数据安全可信。

传统征信系统所无法解决的信息孤岛、隐私泄漏等顽疾,在区块链技术上显现出了巨大的颠覆潜力。那么,区块链技术是不是可以马上落地到征信领域呢?


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链块学院执行院长魏红心博士谈到:“传统征信业在基础设施方面已经投入了大量资源,旧系统与新系统之间的衔接,会因为成本替代产生较大的风险,当下将区块链技术应用于征信业还存在一定的挑战。

(1)私钥丢失风险,信用资产无法找回

在区块链技术体系中,每个用户均要生成并保管自己的私钥,没有第三方参与,一旦私钥丢失便无法找回。相应的,原有的数据信息就无法操作,信用数据无法被追溯,也无法使用使用信用数据,进而影响用户信用资产,造成利益损失。

技术上的一种解决方案是多重签名。但这种技术实施的前提,往往需要设计与之相配套的较为复杂的秘钥管理和信用体系。

(2)区块链无法篡改的特性与用户不良信息的清除存在矛盾

在目前的征信机构中,关于用户超过5年的不良信息,就会被删除。而区块链技术的不可篡改性无法实现对过往数据的清除。目前来看,如何在区块链系统中确保用户不良信用信息的及时删除,仍需重点研究和实践证明。

此外,魏博士还谈到非技术性因素对区块链落地的阻碍。他认为,因受沉没成本的禁锢,如何说服相关机构放弃既得利益,也将是日后技术实施过程中不得不考虑到的社会问题。


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